加富信贷贵金属0佣金_加富信贷贵金属0佣金是多少

1.如何购买黄金

2.贵金属怎样才能卖得比别人好？

3.互联网金融对银行冲击很大吗

4.小微企业风险该怎样防控？

5.富格林步骤需要注意哪些？

以下工行都是客户登录工行网银(或手机银行)后，在"最爱"里添加""，然后点开，根据自身条件，选择适合自己的产品，自助操作，手续简便，没有繁琐的审批程序，也无需递交书面材料，最快几分钟就审批完成程序。

一、融e借是指由工行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规消费用途的无担保无抵押的人民币。

利率更低

1年期利率5.22%，1年期以上利率5.7%，借款1万，每日利息约1元。

额度更高

600元起借，最高额度80万元。一般是根据客户在工行的贷记卡的额度来确定额度的。若是五星级客户，可先登录网银或手机银行将贷记卡的额度调高为10万，那么，就可以直接在网银或手机银行申请10万元的个人信用融e借，网络审核，几分钟即批下来了。现在，工行为推广融e借，还在各单位设立了融e借白名单客户，客户凭借记卡也可申请融e借信用，借记卡申请融e借的，需人工审核，批复速度稍慢些。

期限更长

期限最长达5年，一般为2年，宽限期最长12个月，一般最长为半年，宽限期内无需还款，支持提前还款。

还款灵活

支持等额本息、等额本金、分期付息一次还本、一次性还本付息四种还款方式。

体验更优

无抵押、无担保、纯信用，随借随还；通过网上银行、手机银行“一键即贷”，营业网点也可办理，最快实时到账。

申请条件

具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18-60周岁；

申请人工作单位或经常居住地应在发放机构所在地；

拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障；

工行规定的其他条件。

二、逸贷是中国工商银行对持本人工行借记卡（或存折）、的客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。

产品特色

1.

一触即发，资金瞬时到账

——信用方式，无需办理抵（质）押，无需奔波柜面，无需提交资料，无需等待审批。只需轻动手指，回复短信或点点鼠标，即可办理，资金瞬时到账。

2.

随心随意消费，随时随地

——消费+一步到位，您在数十万工行特约商户进行网上购物或刷卡消费时，均可通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等各种快捷渠道实时、联动办理。

3.

自由灵活，人生自在飘逸

——单笔消费满100元即可办理，单户最高金额可达20万元。借记卡、均可办理，期限最长3年，还款无需预约，随借随还，网上银行、手机银行、短信银行、柜面均可办理还款。

条件

1. 18（含）-70（含）周岁、具有完全民事行为能力的自然人；

2.资信良好的优质客户，如符合工行条件的代发工资客户等；

3.工行借记卡（或存折）或持卡人。

温馨提示：如您使用借记卡（或存折）消费并办理逸贷，在完成消费交易前，付款账户的自有资金余额须不低于消费交易金额。

额度

单笔消费100元（含）以上即可申请，单户最高金额可达20万元，且不超过工行根据您的综合资信水平核定的可贷额度以及该笔消费的实际金额。

期限

可在6、12、24、36个月四种期限中自由选择。

利率（或分期付款费率）

按照人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%执行。

还款方式

按月等额还款法。

业务办理流程

持有工行（或存折）在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，只要满足相关条件，即会收到系统自动发送的办理逸贷的提示信息，如您有办理意向，仅需通过手机或网银等渠道回复确认，资金即可瞬时到账。另外，若您消费当时未申办逸贷，还可在消费后七天内（消费后第七天的24时之前，消费当日不计算在内）登录工行网上银行或手机银行申请办理。

温馨提示：首次办理逸贷时，须签订《“逸贷”协议》，您既可以在消费前通过工行网上银行、手机银行、柜面、自助终端等渠道签订，也可以在消费的同时一并签订。签订协议后，您可以在网上银行、手机银行、短信银行、POS、柜面等渠道查询逸贷参考额度，查询结果只能作为办理逸贷业务的参考，不作为承诺。

签订协议后，逸贷办理包括四种方式，流程分别为：

1. 在工行POS上刷卡交易后收到短信办理逸贷流程

2. 在工行POS上刷卡交易直接办理逸贷流程

3. 在工行合作网络特约商户B2C支付办理逸贷流程

A：借记卡/存折办理流程

B：办理流程

4. 在工行POS进行刷卡或在工行商户进行B2C支付交易后登录网上银行或手机银行办理逸贷流程

服务渠道和时间

协议签订：网上银行、手机银行、短信银行、自助终端、银行柜面（财富中心、贵宾理财中心、理财网点、金融便利店）；

2.逸贷办理：网上银行、手机银行、短信银行、POS（工行）；

3.额度查询：网上银行、手机银行、短信银行、自助终端、POS（工行）、银行柜面（财富中心、贵宾理财中心、理财网点、金融便利店）；

4.提前还款：网上银行、手机银行、短信银行、银行柜面（财富中心、贵宾理财中心、理财网点、金融便利店）。

柜面服务时间同网点营业时间，POS服务时间同商户营业时间，电子银行及自助设备渠道可为客户提供7×24小时服务。具体各种介质的开办时间以工行公布为准。

商户类型

特约商户为与工行合作的网络电子特约商户（非第三方平台转接）和商场、家居卖场、汽车4S店、培训机构、旅游机构等直接用于消费用途工行POS特约商户。

三、个人质押是中国工商银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币。

产品特色

质物多样：银行存款、债券、理财产品、基金、人寿保险单、账户贵金属等均可作为质押物；

办理渠道多样：可通过个人网上银行或手机银行办理个人质押；

额度灵活：单笔最低500元，最高30万元，单户最高1000万元；

期限自由：最短为8天，最长可达1年，在此区间内可以选择任意天数；

操作流程简便：操作简单易学，自助办理、自动审批、快速到账。

申请条件

具有相应民事行为能力的自然人；

2.借款人用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

3.提供银行认可的有效质物作担保；

4.在工商银行开立个人结算账户；

5.持有为工商银行电子银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物；

6.拥有工商银行电子银行个人客户证书或电子密码器；

7.银行规定的其他条件。

四、个人网络（网贷通）是指客户通过柜面或网上银行、手机银行等互联网渠道进行申请、、还款的个人循环。

服务特色

用途广泛，手续简便快捷；

2.抵（质）押物范围广泛；

3.随时随地满足资金需求；

4.资金循环使用，支持随借随还。

申请条件

具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民），具有完全民事行为能力

2.具有合法有效的明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；

3.具有良好的信用记录、还款意愿；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还本息的能力；

5. 有明确的用途；用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；

6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的抵（质）押物；

7. 在工行开立个人结算账户；

8. 符合相应品种所需的其他条件。

其中，已在工行办妥最高额房产抵押担保且有剩余可用担保额度的客户，有新增需求时，可直接通过网上银行、手机银行等自助渠道申请。已在我行留存的资料无需重复提供，补充材料可通过网上银行、手机银行自助上传。

申请资料

借款人及其配偶有效件、户籍证明、婚姻状况证明

2.个人收入证明；

3. 用途证明；

4. 抵（质）押物权属证明；

5. 银行要求提供的其他文件或资料。

五、现金分期是指中国工商银行根据持卡人申请，一次性向持卡人指定账户转入一定数额现金，并按双方约定期限分期通过持卡人账户扣收，持卡人分期偿还，并支付手续费的业务。

具有手续简单、申请快捷、免担保抵押、快速到账、分期还款等特点。

1、适用对象

我行邀请的个人贷记卡主卡客户。

2、分期金额

现金分期额度不超过总额度的80%，且最高不超过人民币10万元。办理现金分期的起点金额为600元。

3、分期期数

持卡人可申请办理3、6、9、12、18、24期的现金分期业务，并可全额或部分提前还款，不能展期。

4、申请渠道

持卡人可通过营业网点、网上银行或电话银行等渠道申请办理。

5、现金分期业务小问答

（1）哪些卡种可以办理现金分期？

工银贷记卡（含双币贷记卡、多币贷记卡、人民币贷记卡，不含逸贷、公务卡等特殊产品及另有约定的产品）个人卡主卡。

（2）现金分期业务收取手续费吗？如何收取？

现金分期业务向持卡人收取现金分期手续费，按照现行分期付款业务收费方式收取。

（3）没有收到工行的现金分期业务邀请，可以直接办理现金分期业务吗？

工行的现金分期业务用邀请方式办理，如未收到邀请，将暂时不能办理工行的现金分期业务。

如何购买黄金

注册一家香港公司，没有做进出口，想用香港公司，要怎么操作，或者有什么条件才可以呢？

每个时期的情况不一样，关于以前是内地股东基本上无法在香港银行。

不过现在放宽了政策，内地居民持有香港公司也可以在香港了，空壳公司就不用想了。

一般需要的文件是:

股东、港澳通行证、香港公司注册文件、近两年审计报告、最近12个月银行流水、购和销售合同。

流程:

一、了解企业背景，根据香港公司审计报告内容，最近12个月银行流水可以出初步结果，有80%准确率。

二、资料递交银行，在银行审批同时与客户落实额度、利息条款等细节，并递交审批，不审批。

三、审批通过，银行出正式合同

四、快递合同至客户见证，签署回寄文件，未生效，同时银行开设公司账户。

五、代担保，落实需两周。

六、银行激活额度，生效，立即可以动用资金。

想要了解更多关于香港公司的相关信息，推荐选择森达时咨询。森达时咨询从业超过10年，拥有一支专业的会计师团队，以及丰富的和经验，专业提供香港公司注册、香港银行、香港公司做账审计、香港公司资金回流、跨境电商银行、金融咨询等方面的服务。在线咨询森达时

香港是真的吗

关于港澳是真的，确实有这样的公司，不过得好好找，不要太轻易的相信别人，以防上当受骗。

目前市面上香港存在的“套路”主要有以下几种：

第一种缴纳前期费用。

中介以代缴各种费用为原由，让客户缴纳金额不等的前期费用，借款人虽对此较为敏感，但迫于急需资金，仍有不少人掏钱办事，绝大部分最后都不了了之。香港在近些年已多次发文，借款人需要小心小心再小心。

第二种消费购物。

因为大多数借款人不具备直接在港申请的资格，只能通过第三方为其包装身份，而香港的珠宝店刚好具备条件，可以包装借款人在香港的工作生活信息，到珠宝店消费，实为“消费真包装”。而这也被一些人加以利用，让借款人到珠宝店消费却不为其包装，在其中赚取佣金回扣，部分甚至能拿到高达3成的佣金。当下这已是一条产业链，小编了解到不少从业者已因此身家千万，造成本就混乱的香港信贷市场愈发浑浊，不少借款人因此频频被骗。

第三种充值原油贵金属账户。

以为借款人代刷流水、充值保证金等原因为由，要求充值大额贵金属账户做流水，充值保证金，真相是与原油贵金属等第三方平台的流水和金额没有任何关系。

第四种倒卖资料，让借款人准备全套资料，邮寄之后卖资料的等等。

四种办理香港途径：

第一种内保外贷

内保外贷是指境内银行为境内企业在境外注册的附属企业或参股投资企业提供担保，由境外银行给境外投资企业发放相应。担保形式为：在额度内，由境内的银行开出保函或备用信用证为境内企业的境外公司提供融资担保，无须逐笔审批，和以往的融资型担保相比，大大缩短了业务流程。

第二种深圳前海自贸区和上海自贸区企业直接向香港银行申请企业

这两个地区在深圳和上海分别担任着改革试点排头兵的角色，中央政策上允许该地区具备一定实力的实体纳税企业可以直接向香港银行申请并用做企业使用。

第三种第三方资金或融资

全球化步伐加快，越来越多企业想开拓国际市场，而中国大陆未来30年仍将是国际资本逐利的温床。香港背倚大陆，凭借信息流通快捷及开放等有利条件，自然成为国际热钱涌动的桥头，这也导致近些年一些令人咋舌的高额度商业融资和贸易融资。

第四种永久居民明

例如恒生银行的易得钱、大新银行快应钱，永隆银行贷您想，富邦银行合您意等等这类香港银行的产品香港永久居民均可申请。

香港公房可以抵押吗？相关政策是什么

对于的资金需求者来说，房屋抵押无疑是解决资金来源的好方法，只是不是什么房产都可以办理抵押的，房屋也是需要符合条件才可以办理抵押的，那公房可以抵押吗？接下来我们一起来看看香港公房可以抵押吗？相关政策是什么？

对于的资金需求者来说，房屋抵押无疑是解决资金来源的好方法，只是不是什么房产都可以办理抵押的，房屋也是需要符合条件才可以办理抵押的，那公房可以抵押吗？接下来我们一起来看看香港公房可以抵押吗？相关政策是什么？

香港公房可以抵押吗

一、一般情况下，公房做不了抵押，如果你买的时候与单位签有协议，单位没有优先购买权，银行才可以受理。利率是5．31％－5．94％，根据香港期限长短决定。不只是银行可以做，但从银行是安全的，民间的担保质押公司也可做，不过危险性较大。

二、据了解，已购公房不能办理房产抵押的情况有以下几种：

（1）虽然是已购公房，不过不能提供央产房上市证明。对于预先自己居住的一切人来说，可能影响不大。

（2）不过若没有上市证明，机构无法对房产进行上市交易。一旦借款人没有能力偿还欠款，将承担损失。对于不能提供购房合同的已购公房，香港机构也不会同意将其用作抵押。

（3）因为许多时候借款人不愿意提供购房合同，是因为购房合同上明确指出，原单位享有优先购买房屋的应享受的利益。这样使得银行没有了主动权。

香港公房抵押政策

1、买公有住房也可以办理公积金。职工购买宛平公有住房可以申请住房公积金个人购房，但不能提取住房公积金储存余额用于支付首期款。

2、凡缴交正常（累计缴交二年，借款时连续缴交六个月）的购房者可携带本人、配偶、参与人的、户口簿、购买公有住房合同、支付首期款的凭证、婚姻关系或未婚证明、购房共有人同意住房抵押的书面承诺等，到住房所在地的建行区（县）支行业务科或工商银行个人住房受理点申请住房公积金个人购房。

3、申请时需填写申请书、借款合同、住房抵押合同。在规定的时间内办理住房抵押合同公证（公证费由银行承担）。

4、由借款人到房地产交易中心办理抵押登记，并支付100元登记费。银行收到住房抵押的收件收据后，借款人需办理住房保险（按住房价格的0．5‰年费率支付），然后银行在五天内予以放款。

5、提供手写资料必须用黑色签字笔或者钢笔填写还有一点也是很重要的，就是人在银行必须有良好的征信记录，否则你再完善的手续都是没用的。

综合上诉内容，公房做不了抵押，如果你买的时候与单位签有协议，单位没有优先购买权，银行才可以受理，但是各个城市的管理规定也许会有所不同，大家也可以到当地的相关机构了解一下。以上是香港公房可以抵押吗以及香港公房抵押政策的相关内容，希望对您能有些许帮助。

贵金属怎样才能卖得比别人好？

目录方法1：买碎金或废金1、管理风险。2、在熟人处淘金。3、在报纸上刊登小广告。4、在克雷格列表网站（Craigslist）登个广告。5、关注网络竞拍。6、与典当行建立收金关系。方法2：购买实物黄金1、购买实物黄金。2、选择黄金投资级别。3、选择实物黄金重量。4、寻找合适的供货渠道。5、找出黄金某一刻的公允价格后，建议从多于一种的可信渠道核对价格。6、合理的金条金币价格约为不高于一般行情价加上约1%的佣金费。7、最好把实物黄金放在诸如保险箱的安全地方。方法3：购买黄金期货1、买前要深思。2、在大宗商品交易公司开期货账户后，你可以操控比现金购入方式更多的黄金资产。3、投入资金要谨慎。4、.购买黄金期货合同。5、当合同到期时，你可以选择提取收益或支付亏损。方法4：购买黄金交易基金（黄金ETF）1、黄金交易基金跟踪金银价格指数，你可以从股票经纪人处买到。2、最大限度利用经纪商。方法5：黄金投资要点1、想清楚你为什么选择黄金投资。自古以来积攒金子一直是财富投资的宠儿，即使时至今日黄金依旧是贵金属当中最受欢迎的投资方式。黄金可兑换，携带轻便，在全球通用。此文会介绍四种投资黄金的方法。你可以根据个人情况，持有资金，投资目标，风险承受能力，持有时间来决定哪一种方式是你的最佳选择。

方法1：买碎金或废金

1、管理风险。收集囤积碎金已经成为一种流行的黄金投资策略。随着金价稳步攀升，购买碎金是一种低风险的投资渠道。投资期:不限

投资特点:低风险-黄金投资最安全，其潜在收益远高于风险因素

适合人群:初次黄金投资者，或是那些未雨绸缪的投资者

2、在熟人处淘金。你可以问问看家人朋友他们有没有不想要的黄金制品。实际上每个人都有些情愿兑换成现金的废金，比如说断了的金项链、坏了的戒指、找不到的耳环或是其他形式的碎金。在确保未来增值空间的基础上，和对方商量以合适的价格来回收碎金。

3、在报纸上刊登小广告。你可以在当地报纸的分类版或是招聘版刊登小广告。大多数正在找工作的人在经济方面有困难，他们看到你回收碎金的广告后可以把自己的多余金器卖给你。

4、在克雷格列表网站（Craigslist）登个广告。这个方法与报纸广告类似，不同点在于前者完全免费并且能吸引到更多读者。

5、关注网络竞拍。金制品很可能以远低于本身的价值出售，这使得金制品成为一种受欢迎的投资工具。但在竞拍之前请关注缴税和运费的因素。

6、与典当行建立收金关系。你可以把****告知典当行，这样一旦典当行接收到他们不想要的金器时便可以联系你。这是由于部分小商店可能没有提炼黄金的人或者不想要碎金。

方法2：购买实物黄金

1、购买实物黄金。包括美国在内的世界各国每年都会财政赤字，这些赤字影响着经济的稳定发展。而实物黄金是唯一可以防范经济波动风险的方法投资期:长期-即使经济回暖，通胀也会接踵而至。只有黄金才能真正抵抗通胀

投资特点:低风险-专家们认为如果把投资比喻为金字塔，那么实物黄金应该位于金字塔的底端。

适合人群:对新投资者同样适用。

2、选择黄金投资级别。你有以下选择：金币，金条，金饰。金币:1933年之前施行的是金本位制，那个时候金币的价值取决于本身含金量，因此1933年之前的金币始终保持最高的价值。部分金本位制时期的金币价格没有过度上涨，这是因为那些金币仅有90%的含金量。具体包括：英国沙弗林金币（Britishsovereign）、英国几内亚金币(Britishguinea)、西班牙的埃斯库多（Spanishescudo）、法国的20法郎和40法郎、瑞士的20法郎，以及面值分别为20美金、5美金和20美金的美国金制鹰币。

在上述金币中，英国的沙弗林金币和美国鹰洋币含金量约为91%（22K金），这使得这两种钱币成为独特的收藏品种。另外还有一些著名金币包括加拿大枫叶币,澳大利亚袋鼠币、南非科格鲁金币（科格鲁在金币市场上深受欢迎）以及24k金的奥地利交响乐币。

金条:市面上出售的金条包括含金量99.5%到99.99%。有名的黄金提炼厂包括瑞士PAMP公司、瑞士信贷（CreditSuisse）、庄信万丰（JohnsonMatthey）、美泰勒(Metalor)。厂商会把自己的名字刻在生产的金条上。

金饰:与金币金条比较，金饰的价格含有附加的工艺费和设计费。一般一件低于14k的金饰投资意义不大，将来的回炉再造也会受到其成色影响。另外，对于那些动产竞拍会上的古董金饰而言，如果人们看不到背后的价值或是根本不愿意出价投标，最终这些古老的金饰成交价便可能十分低廉。但是许多古老的金饰具有独特的工匠技艺，这会增加金饰价值。所以你可以通过收集这类金饰来获得客观的未来收益。

3、选择实物黄金重量。显然，重量与价格成正比。另外你也要注意自己是否有能力安全的储藏黄金。包括美国鹰币在内，许多前文提及的金币有4种规格：1盎司、0.5盎司、0.25盎司、0.1盎司。

实物金条的规格以盎司为计价单位，包括1盎司，20盎司和100盎司。

4、寻找合适的供货渠道。通常来说，一家供应商，经纪商或是银行同时有金币和金条。选择供应商时要注意以下信息，之前的历史交易、是否具有行业或机构认证、主营业务是什么领域。美国铸币局的授权经销商列表可以作为你购买时的参考依据。前往在线购买黄金获取更多如何利用网络平台投资黄金的信息。

如果你希望从珠宝商出购买金器，应该选择那些口碑作保证、历史悠久的名品店。

许多典当行也出售金饰，但由于拍卖行的待售品价格按现价计算，你必须自己进行估价。

5、找出黄金某一刻的公允价格后，建议从多于一种的可信渠道核对价格。

6、合理的金条金币价格约为不高于一般行情价加上约1%的佣金费。大多数经销商对最低购入额有限制，还会收取一定金额的运费手续费，并且对大订单给出更多折扣。付款前请务必保留购买凭证，并核准收货日期。

买到金饰后，应把所有的收据放在有保障之处。记住从拍卖行出买到的金饰还需支付佣金和额外税费。

7、最好把实物黄金放在诸如保险箱的安全地方。实物黄金的存储方式对投资十分重要，只有当你有妥善的安保措施时，你的投资才令人放心。你可以选择高质量的安全机制或是第三方公司帮你妥善保管黄金。

方法3：购买黄金期货

1、买前要深思。那些愿意承担多一点风险的人会决定黄金期货。然而务必要注意：黄金期货有些像，人们的投机成分远高于投资。投资哎:不限-普通投资者投资黄金期货体现出对金价的短期走势预测。但许多精明投资者会在多年间不间断多次投资黄金期货。

投资特点:高风险-黄金期货价格波动频繁，会给缺乏经验的投资者造成损失。

适合人群:经验丰富的投资者，几乎所有新手黄金期货都会亏钱。

2、在大宗商品交易公司开期货账户后，你可以操控比现金购入方式更多的黄金资产。

3、投入资金要谨慎。如果金价下跌，算上付出的佣金费你可能最终连本金都赔了进去。

4、.购买黄金期货合同。黄金期货合同以黄金为合同标的，规定合同双方在未来某一个时刻以一定价格进行黄金交割。比如，一份2年期100盎司的黄金期货合同价值高达46600美金，但你只需在现在支付3%的期权费，也就是1350美金。大宗商品交易公司每个交易日都会收取佣金费。

内黄金期货合同单位为100金衡盎司。

芝加哥的电子交易也可以交易黄金。

5、当合同到期时，你可以选择提取收益或支付亏损。投资者也可以期货转现货（手控周期）。然而，大部分交易者倾向在合同到期之前对冲头寸，而不是实物交割。相对于期货合同标的实际价值，投资者只需支付相当小比例的期权费。他们的投资盈亏完全取决于标的物的表现。如果金价相对于本币升值，则皆大欢喜，如果金价相对于本币贬值，那么你会失去投资本金。而最坏的情况莫过于当你连佣金都付不出时，根本无法将合同转手卖给下一个投资者，只能眼睁睁的损失更多。总之，黄金期货可以套期保值或者投机获利，但其本身不是增加储蓄的最佳选择。

方法4：购买黄金交易基金（黄金ETF）

1、黄金交易基金跟踪金银价格指数，你可以从股票经纪人处买到。打个比方，黄金交易基金如同那些跟踪标的价格的衍生工具合同，但你却没有黄金标的的实际所有权。典型的黄金交易基金有以下两种：黄金矿脉指数交易基金以及初级金脉公司交易基金前一种开放式基金以黄金矿脉指数作为参照，复制出其扣除费用的税前收益和价格。基金的投资种类包括世界各地的大小金矿公司。

后一种开放式基金始于2009年，风靡于想要间接投资黄金的投资者们。与矿脉指数基金不同在于这只交易基金投资于那些正搜寻新矿的小型公司。由于这些公司处于发展成长期，所以会增加投资风险。

投资期:短期-由于每年都会从你的黄金账户中扣去费用，这种黄金投资方式适用于短期投资。

投资特点:风险适中-考虑黄金交易基金投资期限较短，对应风险也相对降低。

适合人群:投资经验丰富的投资者，以对冲基金、短线交易员为主。

2、最大限度利用经纪商。你可以选择与买股票的那个经纪商来购买黄金交易基金。比如说纽交所的SPDRGOLSSharesETF基金和Ishares黄金信托。一个好的黄金交易基金在保证类似股票高流动前提性的同时，以黄金价格作为跟踪指标。请注意拥有黄金交易基金不代表你实际上拥有黄金。因此，部分黄金拥护者认为这是一种投资工具没多大意思。

另一个黄金交易基金的缺点是买卖基金需要支付佣金，就好像股票那样。另外基金的资本利得必须缴税。

方法5：黄金投资要点

1、想清楚你为什么选择黄金投资。人们投资黄金之前先要明白黄金投资的价值所在。一直以来，黄金被视为价值象征以及投资避险的工具。通常黄金投资的缘由包括以下几方面：市场对黄金的需求旺盛。持有黄金资产不用担心未来卖不出去，这一点远胜于诸如其他古董或收藏品。后者会因为自身的设计样式时尚新旧在市场上逐渐减值。

黄金抗通胀预防货币减值。在经济下挫时会大量投资黄金，一个国家的金价与债务量成正比。

如果个人投资组合是一把弓箭，那么黄金便是箭上的弦那样不可或缺。金融专家认为，持有黄金的最佳理由在于投资的多样性原则。在一个好的、合理的财务管理中，持有黄金可以有效分散投资风险。

如果妥善安放的话，黄金能安全长期地保护财产。

在社会动荡时期，人们会持有更多的黄金资产。这是因为黄金携带便捷、容易隐藏，当失去一切时黄金会成为生存的物质保障。

小提示黄金价格呈周期性波动，极易受市场供需关系影响。因此在一个纸币持续贬值的时代，很难准确的对黄金进行估价。人们可以选择把金价与股票价格相挂钩，简单说来便是把金价与能体现股票帐面价值，盈利能力和股利的指标联系起来。从1885年-1995年的道琼斯-黄金比率来看（://.sharelynx/chartsfixed/115yearsdowgoldratio.gif）。道琼斯黄金比率的计算公式等于道琼斯平均工业指数除以每盎司黄金价格，表明每一单位道琼斯指数可以买到多少黄金。比率越高，说明股票相对黄金价格过高，此时黄金相对便宜，反之亦然。所以从图中的上升趋势可以看出，黄金的股票价格越来越低（至少持续了一个人一生的时间），换句话说长期持有股票更加划算。然而，很多时候黄金表现比股票好，比如说1929-1942年，1968-1980年。1929年股市高涨时道琼斯黄金比率为20，如果一个人在29年购买股票，那么截至2011年比率为8的时候，股票价格相较黄金仍然没有持平。除此之外，由于1980年的股票泡沫危机，许多投资者抛售股票购买黄金。但是随着道琼斯黄金比率从1980年的1上升至2011年的8，这些人错失了财富增值近乎8倍的良机。为了避免重蹈覆辙，我们可以借助道琼斯黄金比率判断投资策略：比率低于历史趋势线（最近约为20左右，呈上升趋势）应该买股票卖黄金，反之亦然。

“克拉”是重量单位，“开”则是黄金成色单位。

黄金期货的佣金率可由双方协商不固定。

使用保险箱储藏黄金应注意保险箱的以下几点：要养成良好的使用习惯。比如说，不要把保险柜拴至于窗外地板上，也不要把写有保险箱密码的便利贴随意粘在保险柜的一侧。2012年9月5日的黄金价格为每盎司1695美金，这样算来那些大小适中，防火的保险箱价格不到一盎司黄金。你可以把重要的文件(护照、社保卡)放在其中。

实物黄金购买时间仅限工作日：美国东部时间早上九点至下午五点。

美国铸币网上可以搜到各州钱币商的数据库。

勿高价买入黄金。如果调整通胀因素，黄金价格为每盎司400美金（你可以从以下链接查看金价650年历史图鉴：://.sharelynx/chartsfixed/600yearsgold.gif）。在经济萧条社会动荡时期，黄金被高估从而产生价格泡沫。当经济复苏时，黄金价格会恢复至正常水准。

许多人因为金价的历史重要性收藏黄金古董。然而，各国法律对黄金收藏的准入有所限制。所以，上黄金交易屡禁不止。但大多数国家赞成古董是全世界人类的财富，不应被私人占有。

留心美国金矿对消费者有关黄金交易的风险提示。

警告不要轻易告诉人家你投资黄金。除非必要（配偶，遗嘱继承人有权知道），否则潜在威胁到你藏在家中或其他地方的黄金。

收藏金币的价格有附加费用。收藏金币的价值有两部分构成：金币本身的价值以及可被回收的价值。这两者的价格配比不固定。如果你相中的收藏金币价格大部分来自可被金币的可回收价值，你应该重新考虑是否值得投资。

如果金价高于市场价格很多，情愿不要买。（如果金价超过黄金现价12%就太贵了）

由于黄金价格高昂，囤积过多实物黄金绝对会带来安全问题。

黄金像所有投资一样，也有风险。金价浮动可能给你带来损失。所以没有经验不了解风险的投资者应该在做投资前进行财务咨询。

要学会辨别黄金真以防被骗。

虽然黄金价格不断变化，但黄金本身不产生收益——没有股票的股利或债券的利息。持有黄金形式的资产不代表未来储蓄增长，但最关键的是你要时刻保持良好的财务管理方法。

互联网金融对银行冲击很大吗

岁末年初，是贵金属产品的销售旺季，人情世故、节日送礼是中国人的传统习俗，黄金是国人永远的最爱。但年复一年的重复销售、过度深耕，外加贵金属公司间产品类同、缺乏新意，使银行开门红贵金属销售难度日益增大。如何才能在现有环境中，做好贵金属产品的销售？

笔者根据多年工作经验，觉得展会是不可错过的营销机会。只要紧紧扣牢产品、客户两个基本点，深挖数据，做好分析，再辅之以恰当的场景渲染，开门红期间的贵金属销售工作是可以有所突破，做到年年有新意、年年上台阶。

对的产品：销售第一步

对的产品、合适的销售场景、有需求的客户，是有效销售的基本三要素。对的产品，则是整个销售环节的第一步，选准紧扣时尚、引领潮流、新颖独特且客户喜闻乐见的产品至关重要。如何才能在浩如烟海的产品中，发现适销对路的那一款呢？

参加贵金属公司的年度订货会，就是一个良好的开端。年度订货会上，各家贵金属公司都会尽其所能，利用各类宣传方式，全方位、多维度推送其年度相关产品。提前与之接触，可横向比较各家贵金属公司当期所推新品，从中选取中意的产品。

贵金属公司的产品推介，往往是其依据市场及各自公司的经营需要，从公司立场出发的单方面推介，对银行而言是被动的接收。在此基础上，侦别出银行认可、客户需要的产品，才是根本与关键。如何才能做到呢？

梳理以往的销售数据，将销售量、销售额按降序排列，可梳理出哪些是大众喜欢的人气产品，哪些才是为银行带来收益的产品。从a网点在两次展会中销售量、销售额的最大值情况（如表1所示），我们可以得到两点认知。

>1.相对低单价的产品，往往容易获得客户喜欢。

这些产品往往以当年的生肖，或者是一些有特别寓意的产品为主，迎合人们祝福、送人、自用的需求。所以可选择一两款单价较低的产品，作为营造展会现场销售氛围的利器，以起到拉动、促进现场销售的效果，也可作为公私联动、公司年庆的首推产品。此类产品的选择，重点在于应景、价格，以小件为主。

>2.高销售额的产品，属于小众精品。

这类产品单价相对较高，受众较为单一，以特定的寓意题材为主（如婚庆、贺岁、传家、养生系列相关产品），还有以国家级礼品为原型的贵金属产品（如中国赠送给联合国的“和平尊”同款产品）。此类产品应选择公司新近重点推出，紧扣当下热点的产品，适合开展个性化销售，以传承为营销切入点。

高单价产品带来财气，低单价产品收获人气，财气和人气是展会缺一不可的要素。高单价产品与低单价产品有效组合，构建了多层次的展会黄金产品体系，既丰富了展会产品结构，又扩大了客户的选择范围。

对的客户：内外结合

展会客户邀约，可从内部挖潜与外部拓展两方面着手。

>1.内部挖掘

内部客户的挖潜，可以从过往的购买记录着手，分两个方向进行。

一是梳理已有购买纪录的客户。对历年购买过贵金属产品的客户（重点是购买过熊猫金币、生肖系列金条的客户），按购买金额、购买次数两个维度进行梳理。在客户持续购买的前提下，趁势营销其它符合客户品味的贵金属产品。该类客户可作为展会邀约的保底部分，以确保参会人数不至于过低。

二是分析客户已购买贵金属的产品结构。不同的消费者有不同的消费需求，基于各类消费群体的差异，对客户购买贵金属产品的结构进行分析。按实物金、投资金两个维度，梳理一年内购买过大金额贵金属（实物金＋投资金）的客户信息，重点关注投资金购买比例较大的客户。以展会为契机，借由进一步完善客户所持有的贵金属产品结构，使其资产配置更趋合理，利用客户对贵金属的偏好，向其营销实物金。反之，则可向客户介绍投资金相关产品。

>2.外部拓展

在内部挖潜的同时，应积极开展外部拓展工作，以争取新的增长源。

公私联动：充分利用银行信贷投放优势，以及代发薪企业庞大的员工基数，利用公司年会、奖励等各类机会，全力新拓客户源。针对该类企业客户，以低单价、小克重的展品为引子，逐步培育客户的购买兴趣，并适时推出贵金属订制等业务。

精准营销：瞄准目标客户开展针对性营销，以达到事半功倍的效果。利用客户信息系统，梳理本命年的客户信息，投其所好，针对性推荐有保平安、祈福寓意的贵金属产品。在营销产品的同时，也体现了银行对客户的关爱之情。

对的氛围：感情与热情

展会氛围的营造，可分为前期的宣传预热和现场的氛围营造两部分。

>1.前期宣传预热

展会前期宣传预热，可用线上线下相结合的方式来进行。线上可充分借助微信等新媒体，线下则可结合传统的精美画册，向客户重点推介展会的贵金属产品。这样既实现了信息传播的最大化，起到了广而告之、昭示天下的目的，又实现了客户近距离、直观地欣赏相关产品的目的。前期宣传预热的策划，要重点体现、突出“为产品注入情感，通过产品点燃亲情，创造无与伦比的体验感受”的创意与愿景，为产品赋予更多的情感元素（如国人特别注重的亲情、传承、限量等）。

>2.现场氛围营造

人们对外部世界的感知无外通过眼、耳、鼻、舌、身、意六大渠道，其中眼、耳对外部的感知是六大渠道中最强烈、最有效的，所以现场氛围的营造也就要围绕这二点来开展。

由于人们获取的信息绝大部分是靠眼睛得到，因此为了营造热闹、喜庆的氛围，展会现场的灯光、色彩、装饰设计都要紧紧围绕喜庆热闹这一主旋律，可多摆放些鲜花、玩偶作为衬托，使整个现场充满生气与活力。此外，可通过来回穿插走动展示贵金属产品的环节，以及写对联、写福字、剪纸等客户参与度高的活动，为展会添加特殊的视觉效果，使整个现场活起来、动起来。

同时，现场通过音乐播放、主持人吆喝（产品介绍、买赠介绍、秒杀、抽奖互动）来烘托、渲染现场热火朝天的销售氛围，持续刺激，确保客户的购买热情不断高涨。

小微企业风险该怎样防控？

在初始阶段，这种机构的存在付出只是为了满足自己的电商平台的需求，网关提供了银行之间一个简单的接口。但随着电子商务的蓬勃发展在中国，特别是随着大量用户数据的积累，互联网公司越来越多地了解金融服务用户的需求和喜好，提供金融服务开始从简单的支付渗透到汇款，微信贷，现金管理，资产管理，供应链金融，基金，保险机构，如银行的核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透显得尤为令人担忧，这意味着金融部门和附加值的互联网业务转型的战略方向重叠，无论是在“金融服务解决方案提供商，”这条路线的出现为高。在今天的中国市场，扎根于互联网行业，“类金融公司”有以下四种类型：平台依赖型。这种基于互联网的金融公司拥有成熟的业务平台及庞大的用户群，通过与各大银行，电信运营商等，建立支付渠道的“线上和线下”全覆盖的合作，牢牢把握支付终端整合后，包装，商业银行产品和服务，并从费用，并进一步推广其他增值金融服务赚取的利息之间的差额。公司包括阿里巴巴集团旗下支付宝，财付通腾讯集团，盛大拥有的顺付通等的代表。工业应用类型。对于商务用户来说，通过深度挖掘行业，提供金融服务，市场营销，行业解决方案，如包上下游供应链，接入费，滞纳金及其他收入的信贷服务。我谨代表公司，包括汇付天下，快钱，易宝。收单类型。这样的公司获得牌照，收单的盈利模式后提供网上银行账单号应收款，应收账款及其他服务网上商家直在开发处理平台的早期阶段，银联POS终端通过电子账单支付。卡拉是比较成功的例子之一。充值卡类型。通过发行预付卡的企业或个人，要收取一定的费用来购买，以及替代银行产品的形成，银行用户转移。我谨代表公司，包括资金和字母，商务服务传递，华晨等。自2005年以来，互联网可以被描述为动荡的金融发展。近年来，网上银行监管机构颁发金融企业开闸支付和结算，代理等金融产品，许可证，更多的公司的这些规范健康发展，并进一步巩固了基础。与传统的商业银行业务，网上银行与企业在创新，集成，定制化服务的核心优势进行比较。通过使用云计算，大数据，网络，基于位置的服务，如尖端的信息技术，大量的金融服务创新的，通过开放的金融机构，移动运营商，贸易商，用户和其他的产业链整合金融服务，通过数据挖掘，精准的产业链掌握资金的流向，以提供量身定制的金融服务？充满创新的互联网企业是沿途的数据迅速吞噬了银行业的传统领地。便利性和安全性，在互联网网上银行金融公司优势种的两个元素，在客户端的最终实施只减少到一个字：方便。 “关注用户体验”，“致力于友好的界面，”在金融支付应用程序的互联网产品设计理念也体现得淋漓尽致。 “小快付”允许用户摆脱了U盾的安全产品，如复杂的操作，二维码扫描，语音支付NFC应用，如近场，使“无磁无密”的概念延伸到下一行，甚至是革命性的金融阿里的传统观念，对企业的现金流和淘宝或天猫的交易量，建立评估标准无抵押，无担保，小额信贷模式的纯信用，申请的赠款，只需要几秒钟。生活节奏越来越快，使“易”已成为大多数用户的首选，这也反映在金融支付工具的功能集成。相较于单一银行或基金公司可以提品，虚拟钱包互联网金融企业有更多的接口，可以集成更多的功能多样，这无疑简化了用户的支付接口更容易赢得用户的青睐。然而，在这个特定的金融产品的便利性和安全性是有显著矛盾。如何保证自己的资金，客户超额储备，客户信息，业务和业务系统，并加强客户身份识别，规范操作的安全性，互联网是跨国金融公司需要重点考虑的问题。此外，新的信贷模式所涉及的领域，未来是会积累巨大的风险，财务公司的新兴网络不能给出一个明确的答案。目前，互联网支付公司唯一的客户交易数据，没有资本流动数据时，数据库不能有效控制放债人的流动，可能会出现信贷风险的误判。无论是成交数据可以支持金融模型，金融模型，以确定违约率是否降低到一定的概率，我们需要时间来验证。在风险控制，传统的银行无疑赢得在互联网支付公司。此外，丰富的运营经验，商业银行投入巨资在硬件和软件时，处理大批量订单可以更好地保持系统的稳定性。 “两个11”网络购物节，由于数以百万计的同时订单涌入，无力支付宝正常。根据易观智库预测，2015年中国第三方网上支付交易规模将达到139000亿元，资金短缺，利润渐薄，第三方支付公司，以提高安全性和稳定性的能力，迟早会成为一个不得不面对的问题，它也提供了一个重量或传统商业银行参与竞争。信息，核心价值观的金融战在互联网上，企业和IT公司，银行，物流公司三方合作，整合“第三”，现在又有了跨IT和互联网银行金融公司，这本身已经与做“一”，数据挖掘的天然优势是多家银行。除了信息的现金流，互联网也保留了金融结构和非结构化海量交易信息，包括交易记录，客户交互行为，习俗和一些细节，可以提供精准营销和个性化服务的数据支持，进一步提高客户黏性。只有获得更多的信息，做到精准定位和推进，以设计的金融服务方案，这是传统银行之间的互联网金融和战略冲突的核心客户更具吸引力 - 没有人想真正高附加值的通过增值服务增加信息挖掘发现拿在自己手中。在蓝图互联网金融公司的未来，金融业将以此为江而治：市场定位是银行的网络的财务基础，业务和财务背景的骨干，该公司是一家业务触角支付和前台现付。他们形容为“一条小河小溪汇入大海”这样的合作，商业银行的作用将是唯一的超额准备金与自有资金提供基于互联网的金融工具，公司托管服务。这样的边界无疑将切断银行与客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握客户的所有信息，并基于数据挖掘和产生一系列的手续费及佣金收入。如果客户不再使用，银行不再缴纳十足的把握用户信息信道和信道用户连接，无论产品开发，市场营销，交叉销售已成为无根的来源。当银行完全失去了丰富的信息和工具，成为互联网企业的前端，黄金业务将大打折扣。在当前的美国金融机构支付宝最大的互联网为例，在线支付公司包括四个主要组成部分：终端，交换器，买卖处理器，清算和结算，只有最后一个连接到中央银行的处理器，这部分免费的清算交收服务给客户，通过查阅资料和交易细节的解决方案形成真正的数据服务，收费服务的前三个方面。免费的基本服务和收费的增值数据业务，这是中国网上银行的发展方向，如果银行继续放弃对用户的支付终端，信息对抗信贷结构调整（偏置零售和小微企业）和业务转型（被提供金融解决方案面向服务的企业）将面临来自行业内外的强烈冲击。承受着巨大的压力下，商业银行和物流业要“三一”的方向去探索，前者自建电商平台和物流公司，该公司自建电商平台和金融服务公司。这并不一定代表的方式向正确的方向在未来，毕竟是行业发展趋势的划分最终细化，“大而全”的企业是难以满足全方位的客户需求。但它反映了一个开放的心态，认为的“信息”这一宝贵的争用，必须超越产业的概念和互联网公司，物流公司和电信运营商充分竞争，自己归类尽量通过掌握可能的“信息“这个地方，为了确保该饼可以在将来被分割。移动支付，零售银行业务现在分手，网上银行金融公司，并掌握了“付费频道”的威胁如何主要落在零售业（个人及小微企业）。在B2B领域，因为单笔交易金额为交易双方更大的财务安全问题更安全的客户喜欢更好的信用传统的商业银行。然而，在零售业务方面，如何把握坚持支付终端客户，但它是商业银行需要思考的问题。互联网公司经常提到的“ABC”这个概念，即应用程序（应用程序） - 银行（银行）客户（Customer）的，希望牢牢把握“应用”（支付终端），以确保他们的“客户”不丢失。住在这条产业链“银行”的需要考虑的是未来，如果“应用程序”是指唯一的终端，“客户”或选择多功能的银行IC卡，或选择一个虚拟手机钱包，如何在这种不应该这样 - 是他们的零和竞争中取胜，避免跳跃1天开银行的客户，“美国广播公司”简化成了“交流”。在上一轮比赛在线支付终端，商业银行无疑将丧失主动权，但是，这并不意味着完全丧失机会。事实上，第三方支付已经进入了战略转型，一是趋势是O2O（线上到离线从联机到脱机），以满足在整个业务线用户的整体薪酬的需要;两间电力公司的趋势自我帮助的传统电商行业，以满足过渡时期，从创造需求的需要。在这个过程中，商业银行和移动运营商也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（随时，随地，反正，任何时间，任何地点，以任何方式）的消费需求，各地推出的移动支付解决方案。由于2013年将出台国家标准的移动支付，银行，第三方支付，从去年移动运营商准备开始布局。在2010年，美国移动支付公司方箱卡的外观导致支付革命。舍弃了繁琐的现金交易和众多的，你只需要一个智能手机或平板电脑就能完成支付，无现金，无卡，无收据。随后，谷歌钱包和PayPal扫描码技术出现，开始与移动读卡器广场争夺市场份额。可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国手机支付市场，也是如此的增长和竞争程度。卡拉方形读卡器用类似的发展格局钱包，支付宝钱包钱包像谷歌，类似于扫码支付宝微信的扫描码，他们意识到的核心价值？银行支付聚合的全部功能。在刷卡POS机刷丝的时代，银联提供此聚集;时代在线支付，惟有关第三方支付的聚集，而尘尚未结清的移动支付时代，什么样的产品更受欢迎，是一个“移动读卡器”，“虚拟钱包”，或即将推出的新一代可以实现近场NFC支付功能的“金融IC卡”;什么样的合作模式更容易取胜，是“第三方支付+银行“”银联+通信“，”银联+银行“广泛的合作”银行+手机制造商“，或者跨平台，所有未知的。唯一可以肯定的是，易用性是永恒的方向。现金发展了三百年间，随着的发展了50年，网上支付的发展已经有10年了，移动支付成为主流，或许更令人担忧的速度。从财务角度来看，以商业银行基于客户体验的改善重新审视互联网业务，重新审视金融产品的设计。财政原因，互联网异军突起，一个重要的原因是，它提供了一个更方便，更个性化的金融解决方案。中等单一，功能多样化是未来的发展方向，这就要求商业银行重新考虑“用户界面”，充满了柜台，财务或其他产品，或为客户提供独特的使用数组终端。该终端在初始状态（可以是卡，手机，或其他）可以使用负载的只是最基本的功能，如果需要其他的附加模块，可以到“网上商店”自我添置选择单一货币或者多币种卡，是IMF的或商户，贵金属可以在网上购买或扫描支付出租车费？在一个理想的世界里，它应该是“与任何一张牌。”自从2013年，新一代金融IC替代磁条将继续加快，升级到银行支付终端提供了绝好的机会。在控制支付终端，并提供增值信息服务的战争，银行的“国界”分配究竟如何分配，银行需要充分参与竞争与合作，并积极与监管部门沟通，导致用户参与和努力养成习惯，并跨行业标准的制定，并反映在产品的设计理念。基于客户层次结构的进化，重新审视通道的金融结构。支付的电子银行渠道，属于两个互补共存的关系，物理网点的在线时代。当输入从线上和线下电子支付，你能满足任何环境的金融服务需求，在任何地方，由于当地条件时，物理信道的个性化设计显得尤为重要。再也银行分支机构不应该“千人一面”，从最初的选址到产品陈列，从前台到后台处理风格，未来应反映银行渠道进行精确定位对象和差异化服务的概念，所以因为欠人应。努力提高客户服务的效率，重新审视银行管理。网上银行的零售银行业务的挑战的快速发展，也带来了机会，开放合作。 “三一”通过精确定位的零售客户的喜好，包括它的推动，包括各种消费者金融产品及服务的非金融企业，开发了这种毛细管可以减少零售银行微观或间接带的成本，银行客户比每天覆盖，使银行变得更加高效。未来，标准化和零售业务营运，包括广泛合作批发无法从第三方支付分离，包括其他非金融机构。当客户越来越苛刻的服务的个性化和一体化，银行可能需要重新思考“集中”和“分销”概念的管理。矿业务需求，客户评价反馈，产品回收机制，贴近客户的本地分行和控股海量数据的数据中心方面或许能够承担更多的责任。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化，以满足每个客户的个性化需求，商业银行仍需要细化的思想。基于交叉竞争的资本投资者关系，管理重温上市银行。即使是成熟的美国市场，O2O是一个新的概念，可以说，物联网，云计算和移动支付是几乎在同一时间改变了地球的面貌在金融版图的两端。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然，国内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题，但资本市场的资本流动实际上已经闻风而动。未来互联网的金融市场无疑是有前途的，引入私有化阿里巴巴集团投资20十亿的PE，该名单包括中投，国开金融，中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元领投方为安大略教师退休金加拿大基金。这些投资者对银行业的资产组合重仓配置，还是比较喜欢稳定的和长期的公司的回报。 “资本永远是稀缺的，”这项投资偏好重叠，重叠和竞争同样敲响了警钟方向，这表明在未来的管理和资本规划的商业银行的市场价值，资本市场需要更加关注资金的流动和有关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）

富格林步骤需要注意哪些？

一、小微企业风险该怎样防控？

风险点一：对企业的隐性负债认识不到位。企业负债可以从相关财务报表中反映出来，但以企业股东、法人代表名义从民间融资却无迹可循。“温州跑路潮”便是个最好的例子：从今年4月至今，温州共计有29家民营企业老板出逃，其中大多数企业都是经营鞋业、眼镜业、服装业等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9个老板“跑路”。据粗略计算，2011年所有出逃企业总资产可能已经超过30亿元。毋庸置疑，“跑路”原因与民间借贷息息相关。

风险点二：企业人员流动性太强，导致生产经营状况不稳定。如浙江衢州一家做来料加工的企业，由于用工荒问题导致企业经常处于半停产的经营状态。一方面，来料加工企业依赖于定单，定单量的大量增加导致人员配置的缺乏；另一方面，新招员工对业务的不熟悉及熟练工的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了极大的波动性。从风险管理的角度来看，一家平均利润率较高但周期性利润率波动偏大的企业，并不能赢得风投的青睐。

风险点三：第一还款来源偏弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密不可分，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响最大的无疑就是它的下游企业，正所谓“大河有水小河满，大河无水小河干”就是这个道理。此外，许多小企业自身管理不规范，财务制度不健全，无相关自主知识产权产品，而这些不容忽视的问题都是小企业的通病。因此，这类企业在经济浪潮中抗风险能力普遍较差。

针对上述三个问题，笔者认为当从三方面着手：

一、顾名思义，隐性负债之所以称之为隐，说明在一般情况下是不能见其庐山真面目的。但真相只有一个，所以信贷员只能通过迂回的方式，才能得到想要的企业民间融资真实信息。企业是不可能独立发展起来的，必然有其相应的生存土壤，通过综合分析其周围企业及企业主资金流向，不失为一种捷径。

二、企业由于经常性半停产，对流动资金的需求也是不一样的。所以，用周期循环性流动资金的方式十分有必要。企业接大订单，原料、机器设备及用工成本增加，所以相应量增加；企业业务淡季，对资金需求小，相应金额也少，将有限的资金运用到刀刃上，对小企业的财务费用负担也少。此外，企业取循环性流动资金的方式第一次可能会比较繁琐，但此后在限定额度内续贷则会方便许多，可减少时间、精力上不必要的支出。

三、对于第一还款能力偏弱的企业，则需要以多方位的视角来考量。现金流不足，是因为固定资产投入偏大还是因为经营策略不当导致企业全身供血系统不畅？按季结息不及时，是因为该企业长期投资导致暂时性失灵，还是因为企业财务状况已陷入恶化无力挽回败局？这些都是值得深究的问题，是进行扶持还是果断避开高风险，要根据不同的情况取不同的措施。

有这样一种观念十分常见：虽然第一还款能力不强，但如果该客户抵（质）押物足值，抵押率较低，则可以放宽第一还款能力条件。撇开现今国内类似房地产抵押这种看似保值的“安全类”不谈，我们要做的是回到起点当初的目的上来。纪伯伦有句名言讲得十分贴切：我们已经走得太远，以至于忘记了为什么而出发。的确，当发放时我们应当不只是机械地按照流程来办，而应不时地回头看看是否和我们当初定的目的有所偏离，若量有变，则按需调整，最终确定金额；若回款周期调整，是否可以取循环类，诸如此类。银行发放的目的是为了让企业朝好的趋势发展，而不是希望通过无奈之举第二还款来源收回本息。而企业由初创成长期过渡到成熟发展期的表象是什么？在笔者看来，可靠稳定、逐步上升的第一还款来源就是吉兆。第一还款来源可以暂时弱，但不能一直弱，把企业做大做强才是最终目的，相信这也是信用社扶持小企业的初衷。

小企业信贷风险远不止这些，把风险尽可能降到最低，任重而道远。但笔者相信，只要通过努力，不断进取，农信社在小企业这片广阔的沃土上就会走得更远，走得更好！

二、公司的内部控制和风险管理(比较详细)

主要分为数据统计控制与审美面对面控制

三、信贷风险的内部控制

信贷风险是我国商业银行的主要风险,目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低,传统的信贷风险管理缺乏主动性的理念,信贷风险管理缺乏系统性,导致我国商业银行信贷资产质量普遍较差。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险的内部控制。

信贷风险的内部控制一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额和疑难问题，应建立专门的管理委员会，具体负责审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供申请人的基本信息、风险分析报告及专家意见，审批实行民主决策。

第三，将风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。风险定期评估是监测风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的，就需要有关部门取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央和地方的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的，并取有效措施及时收回旧

信贷风险的管理组织(1)在推行审贷分离后，审贷人员(独立审贷人)所掌握的信息要多于送审人员(如客户经理或负责信贷调查人员)所提供的信息。现实生活中，信息不对称的情况不但会出现在人(银行)和借款人之间，同时也会出现在银行内部审贷人与送审人之间。为避免包括道德风险在内的相关风险，西方先进银行通常会专门通过各种办法为审贷人员寻找和提供由第三者长期固定提供的涉及借款人的信息。有关审贷人员则把这种第三者长期固定提供的信息用作贷前核实和印证送审人员所送审材料，贷后则用作对人的不间断跟踪和监察或预警。比如，不少西方先进银行就专门为其信贷审核人员订阅穆迪公司的按月更新信贷监察系统(creditmonitor)和按日更新信贷监察系统(creditedge)，从而掌握全球几万家企业的信贷信息。

(2)风险经理和业务经理平行作业。信贷风险控制遵循“四只眼”原则，必须是客户经理和风险管理员两人之行为，只有客户经理或风险管理员任何一方的发放决定，信贷业务流程不能继续。花旗银行推行风险经理和业务经理平行作业，而且，每笔信贷的发放都必须得到至少两个经授权的信贷审批官(其中一人应为独立的风险管理人员)的批准。

信贷风险的道德风险1)道德风险的概念

道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。

2)中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式

根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于以下三个层次，并具体表现为:

商业银行信贷业务的决策层的道德风险:商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。

商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是"迎合上意"，利益目标短期化，在决策层对管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。

商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。

3)中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策

由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。

首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。

其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。

第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。

充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度，确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。

第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。

制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用，如根据香港《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201章)规定，银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违法，其最高刑罚是入狱7年及罚款港币50万元，同时将招致最高7年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道德风险行为。

第五，塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。

企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训，如经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。

四、公司的控制风险

小额贷风险管理尤为重要，公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的原则和规章也加重了公司的内部控制风险，公司面临着如何控制和降低风险的问题。

注重贷前对者个人的信誉、经营能力和业务状是大额实行集体决策制;三是灵活运用各种形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷，公司农户、农户基地职工工资性担保，以及贵金属、有价票证为质押的和小组担保、家族式贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是中的差错。

新手刚入贵金属市场，犹如开船的舵手开着一搜船踏入表面风平浪静的大海，而贵金属市场就是大海，涨潮时海水会波涛汹涌，但只要掌握好方向，定会安全到底彼岸。那么在进入贵金属市场之前有一些注意事项是要进行检查的，就像检查船的好坏，而这船相当于贵金属平台。本文富格林投资小编为大家讲解贵金属新手容易忽略的地方，即需要注意什么：

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